中国某银行股份有限公司某分行;贾某信用卡纠纷一审民事判决书

四川省广安市广安区人民法院 民事判决书 （2025）川1602民初9009号 原告：中国某银行股份有限公司某分行，住所地四川省广安市广安区。 负责人：丁某，行长。 委托诉讼代理人：***，四川则昂律师事务所律师，特别授权。 被告：贾某，男，汉族，户籍地四川省邻水。 原告中国某银行股份有限公司某分行（以下简称某行某分行）诉被告贾某信用卡纠纷一案，本院于2025年10月24日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告某行某分行的委托诉讼代理人***，被告贾某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告某行某分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还欠原告信用卡借款本息及违约金共计343,192.06元（截至2025年9月16日尚欠本金88,686.02元、利息243,285.65元、违约金11,220.39元），以及按约承担之后至借款还清之日止的利息、违约金；2.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2010年被告向原告申请办理信用卡，被告签字同意遵守《中国某银行某信用卡章程》《某信用卡领用合约》等。上述协议中约定了信用卡的使用、还款等内容，也明确约定了逾期还款承担利息及违约金等违约责任。原告核准后发放了卡号为XXXX01、XXXX02的信用卡。被告获得该信用卡后多次使用该信用卡消费,在使用过程中多次逾期还款，截至目前被告尚未归还。综上所述，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法支持原告的诉请。 被告贾某辩称，由于他逾期时间过长，原告起诉时间过晚，导致利息和违约金过高，希望和银行协商还款的时间和金额。 原告某行某分行围绕其诉讼请求，依法向本院提交了某公务卡申请表（某银联标准卡）、信用卡终端交易平台、信用卡消费清单、催收情况记录、某信用卡领用合约（个人卡）、中国某银行某信用卡章程等证据，本院经审查后予以确认并在卷佐证。 被告贾某未向本院提交证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2010年7月14日，被告贾某向原告某行某分行申请办理信用卡，并填写了信用卡申请表，该申请表载明：本人知悉并保证遵守某卡章程（请向银行索取）；已阅读并了解《某卡领用合约（公务卡）》（见背面），自愿遵守合约的规定。 《中国某银行某信用卡章程》第十九条规定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其某信用卡账户的欠款（含本金、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的某信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期欠款。（二）对于逾期1-90天（含）的某信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金；对于逾期91天（含）以上的某信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。具体还款顺序以银行记账为准。发卡机构可根据法律、法规、规章或其他规范性文件规定、业务需要变更上述还款顺序。持卡人在发卡机构处有多笔种类相同的债务的，持卡人的还款资金不足以清偿其所有债务的，发卡机构有权决定不同债务的清偿顺序。 第二十一条规定：贷记卡计息及费用规定：（一）持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。除透支取现及透支转账交易外，其他透支交易可享受从银行记账日起至到期还款日（含）之间的免息还款期待遇，持卡人在到期还款日（含）前全额偿还当期应还款项，无需支付透支利息，持卡人在到期还款日未能全额偿还当期应还款项的，按照下列规则计息：1.计息方式一：未全额偿还当期应还款项的，当期全部应还透支款项不享受免息还款期待遇，发卡机构将对当期全部应还透支款项计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.计息方式二：未全额偿还当期应还款项的，发卡机构将对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。贷记卡计息方式以具体产品介绍、发卡机构与持卡人约定为准（包括但不限于中国某银行网站“信用卡-卡片世界”栏目以及申请中持卡人获知的产品介绍等）。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期（违约），除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例或按双方另行约定的标准支付违约金。具体收取细则按照发卡机构公布的服务价目表执行。（三）因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用额度为由拒绝归还某信用卡账户欠款。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的某信用卡领用合约执行。（五）贷记卡账户内溢缴款不计付利息，另有约定的除外。 第二十五条规定：申请人、持卡人同意司法机关可使用申请表填写或在发卡机构留存的传真、手机号码、电子邮件等电子联系方式，对各项法律文书进行电子送达。上述法律文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书、调解书、限期履行通知书等。申请人、持卡人同意司法机关可采取以上一种或多种送达方式向持卡人送达法律文书，司法机关采取多种方式向持卡人送达法律文书的，送达时间以上述送达方式中最先送达的为准。上述送达约定适用于诉讼、仲裁以及其他司法程序的各个阶段，包括但不限于一审、二审、再审、执行以及督促程序。 《某公务卡领用合约（某银联标准卡）》约定： 1.甲方（持卡人、申领人）可按照乙方（中国某银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%。按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利。未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（最低1元，最高500元）。连续两次（含）以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的,乙方有权停止该卡使用。 2.甲方应承担公务卡项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因公务卡而发生的全部交易款项、利息及费用（如超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费等各项费用）等。除另有约定外，费用以乙方对外统一规定的收费标准执行。 3.甲方同意本人因退休、离职或调离等情况离开所在单位时，所在单位可在书面通知本人后，向乙方提出停止公务卡的使用。甲方因上述情况离开所在单位时，应及时还清债务、结清余额，按规定办理销户。 被告申请信用卡后实际启用了卡号为XXXX01和XXXX02的信用卡。截至2025年9月16日，卡号为XXXX01的信用卡内拖欠本金1,107.04元、利息18,344.73元、违约金5,720.39元（详细信息以原告系统记载的交易记录信息为准）；卡号为XXXX02的信用卡内拖欠本金87,578.98元、利息224,940.92元、违约金5,500元（详细信息以原告系统记载的交易记录信息为准）。以上两张信用卡合计拖欠本金88,686.02元、利息243,285.65元、违约金11,220.39元。经多次催收欠款未果，原告遂诉讼来院请求支持其前述诉讼请求。 本院认为，被告贾某在办理信用卡时已充分理解原告信用卡章程、领用合约的条款及收费项目，并自愿遵守相关规定，在其领用该信用卡并进行透支使用后，应根据合同约定的期限及时返还相应款项。根据《广安市文明行为促进条例》之规定，双方均应弘扬优良传统，注重守信践诺，故对原告要求被告按照其银行信用卡章程及领用合约的约定归还借款本息及违约金的请求，本院依法予以支持。但原告最终取得的利息、违约金不得超过按以下计算方式确定的金额，即以欠付本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期限计算的金额，超过部分不予支持。 综上，本院依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十七条，《广安市文明行为促进条例》第十二条之规定，判决如下： 一、限被告贾某于本判决生效之日起三十日内向原告中国某银行股份有限公司某分行返还截至2025年9月16日的信用卡借款本金88,686.02元； 二、限被告贾某于本判决生效之日起三十日内向原告中国某银行股份有限公司某分行支付利息、违约金，利息、违约金按双方约定的方式自记账之日计算至实际清偿之日；但原告最终取得的利息、违约金不得超过按以下计算方式确定的金额，即以欠付本金为基数，以年利率24%为标准，按实际欠款期限计算的金额。 上述债务，如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十条、第二百六十四条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 案件受理费6,448元，减半收取计3,224元，由被告贾某负担，并向广安市广安区人民法院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于成渝金融法院。同时预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，依法按自动撤回上诉处理。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员*** 二〇二五年十二月一日 书记员***